Правительство, микрофинансирование и субсидии.

Стремление Правительства оказать поддержку сельчанам путем организации выдач кредитов через государственные банки и микрофинансовые организации - должны приветствоваться! Тем не менее, хочется поделиться мнением по этому вопросу.

В 2001 году профессор из Университета Огайо говорил о либерализации рынкови в своем примере упомянул микрофинансовые инициативы некоторых правительств стран Латинской Америки. Попробую процитировать: “Чаще всего субсидированные кредиты в развивающихся странах не доходят до целевой аудитории”. Это заявлениев тот момент, действительно, стало для меня открытием: тогда я предполагал, что такое случается только в нашей части света, а это, оказывается, мировая практика.

Так что же все-таки происходит на самом деле? Правительство имеет социальную миссию, прислушивается к чаяниям народа и хочет выдавать «дешевые» кредиты. Был бы рад, если бы после такого кредита заемщики остались благодарны и получили пользу. Краткосрочную пользу, на месяц, да, но в долгосрочном плане убежден, что нет, так как люди должны научиться выживать и быть успешными только в рыночных реалиях, тем более наша экономика не такая мощная, чтобы позволять себе такое. И даже если бы у нас была мощная экономика, я бы все равно придерживался одного мнения.

Если меня спросят, какой кредит я хочу получить, я отвечу: “100 миллионов долларов, на 100 лет, со ставкой 1% в год, и чтобы всю основную сумму и проценты я выплатил в конце срока кредита!” Вам смешно, но подумайте, вы лично отказались бы от такого? Думаю, абсолютное большинство захотели бы взять такой кредит. И это уже второстепенный вопрос: кто будет возвращать такой кредит через 100 лет?А если спросить банкира, какой кредит он хочет выдавать, он ответит: “Я хочу выдать 100 долларов, на 1 день, под 100% в день и хочу, чтобы завтра кредит и все проценты были погашены”.

Конечно, это две крайности, и на практике такого не бывает. Необходимые суммы, оптимальные ставки и нужные сроки определяются через рыночные отношения, только в процессе переговоров, и, если кого-то из сторон условия не устраивают, эта сторона вправе отказаться от предлагаемых услуг, развернуться и уйти. Вот это и есть рынок! Субсидии - это не рыночные практики, их нужно минимизировать и исключить вообще. Единственный случай, когда я считаю, что субсидии оправданы, это когда происходят форс-мажорные ситуации, когда в результате событий непреодолимой силы предприниматели полностью теряют бизнес или бизнесу наносится существенный ущерб, и вот тогда им нужны правительственные кредиты на восстановление, и они должны быть либо полностью бесплатными, либо с минимальной стоимостью. А в стратегическом плане развития страны и бизнес-культуры - субсидии приносят больше вреда, чем пользы.

Большинство заемщиков считают, что если они получат дешевые ресурсы, то станут богаче и получат больше пользы, а я считаю, что деньги - это самое последнее, что сегодня нужно сельчанину, фермеру, крестьянину и животноводу, кстати, для меня все они являются предпринимателями. Так вот, нашим предпринимателям не хватает, в первую очередь, знаний по ведению своего хозяйства, внедрению новых технологий по повышению продуктивности земли, воды, скота и урожайности в целом. Люди не всегда знают, как обеспечить хранение продукции с наименьшими потерями и организовать ее сбыт по выгодной рыночной цене. Не хватает также культуры ведения бизнеса, элементарно, у нас мало или практически нет эффективных, самостоятельно работающих и устойчивых фермерских ассоциаций или кооперативов. Мы не умеем договариваться и делать так, чтобы всем было хорошо (ситуация “win-win”, которая подразумевает выигрыш и выгоду для всех сторон).  А ведь такие ассоциации, действительно, могут помочь снизить стоимость расходов и повысить эффективность и прибыльность сельчан. Вот один пример целесообразности объединенияв ассоциации: 10 фермерам дешевле содержать один трактор, чем каждый отдельно будет покупать себе трактор. Надо учиться договариваться, делиться и объединяться, чтобы было большое общее благо.

Субсидированные кредиты опасны и тем, что они расхолаживают народ, и люди не стремятся работать по правилам рынка, а это уже нежизнеспособно, и,следовательно, этот процесс вызовет торможение экономики. Если в стране присутствует рыночная экономика, то должны действовать правила рыночной экономики, и нельзя никакой слой населения выделять в «привилегированный», выдавая субсидированные кредиты, так как это уже дискриминация других слоев населения, которые занимаются другими видами экономической деятельности и также могут испытывать трудности. Почему фермеры должны получать субсидии, а водители, парикмахеры или работники СТО не имеют на это право?

Понятно, что Правительство идет на это, так как понимает, что страна аграрная, и большая часть населения зависит от сельского хозяйства, но я считаю, что Правительству нужно инвестировать свои ограниченные ресурсы не в кредитование, а делать ставку на повышение знаний и информированности сельчан, и уже потом на строительство инфраструктуры в селах, которая так нужна сельчанам, ведь необходимая инфраструктура могла бы служить триггером для развития нескольких разных секторов экономики села.

Для примера, если бы в Чон-Алае или в любом другом регионе страны, где развито животноводство, были бы убойные цеха и огромные морозильники, тогда падежа было бы меньше,  был бы массовой убой скота и хранение всего этого мяса в морозильниках. Люди бы не потеряли денег. Это всего лишь один простой пример инфраструктурного проекта.

Если мы потеряли 25 000 голов скота, минимум по 100 долларов, это уже 2,5 млн. долларов, а так как среди скота был и КРС, то потери можно умножить на два, и тогда получается общий ущерб и потери составили примерно 5 млн.долларов. И пока мы так и не застрахованы от падежа скота в будущем, так как все еще не хватает знаний по уходу за скотом, четкому планированию поголовья, заготовке кормов и, скажем так, нет того плана «Б», т.е. в селах нет нужной инфраструктуры в виде «убойных цехов и морозильников».

Стопроцентно убежден, что когда Правительство думает предоставить дополнительный доступ к денежным ресурсам, намерения у них хорошие, так как на сегодняшний день коммерческие банки и микрофинансовые организации не имеют достаточно финансовых ресурсов, чтобы удовлетворить потребности всего населения в кредитах. По моей оценке, если предположить, что в стране созданы все необходимые условия для развития бизнеса и предпринимательства в селе, и подъема экономики в целом, то кыргызстанцам, точнее тем, кто пользуется услугами микрофинансовых организаций,кроме новых технологий, знаний и инноваций, нужен большой обслуживающий их кредитный портфель,в три раза больше (т.е. 750 млн.долларов), чем это есть сегодня (250 млн.долларов), при этом, каждый год объем портфеля будет только расти. Следовательно, Правительству не надо находить и инвестировать много средств в кредитование, пусть этим занимаются финансово-кредитные учреждения, пусть они привлекают ресурсы в страну и в свою организацию. А большой помощью и заслугой государства станет то, если инвестиционный климат в стране будет максимально благоприятным.

Резюмирую: необходимо создать условия для развития предпринимательства, развития финансового сектора и улучшения инвестиционного климата. Надо сделать так, чтобы любой иностранец или наш местный инвестор захотели вкладывать свои миллионы в различные сектора экономики, а это, как правило, у нас “хромает” из-за коррупции, с которой, наконец, началась борьба в стране. Важно понимать, что пока инвестор не захочет вкладывать, существенного процветания и развития не будет. И еще, важно защищать крупный бизнес в стране, ведь такие компании реально “делают” погоду в стране, на них и ориентируются зарубежные инвесторы. А если необоснованные атаки на бизнес не прекратятся, страна так и не станет привлекательней для инвесторов. Зачем далеко идти: соседний Казахстан перестает ездить к нам на Иссык-Куль, когда у нас неспокойно, ведь от этого страдают и туристы. Должен отметить, что в привлекательности инвестиционного климата участвует не только Правительство, но и вся страна, и все граждане. Нужно быть порядочным гражданином, любить свою страну, наших людей, соблюдать законы и помогать Правительству бороться с коррупцией, а начать это нужно каждому от малого до великого.

Мои опасения и предложения, которыми я хочу поделиться:

1. Хочется, чтобы кредитные ресурсы действительно попали в пользование предпринимателям, которые успешно воспользуются этими средствами и в будущем больше не будут иметь права на такие льготные кредиты, за исключением ситуаций, связанных с форс-мажором.
2. Сельчанам нужно организовать доступ к знаниям и агроконсультациям на местах, чтобы гарантировать успешность и прибыльность их хозяйств.
3. Все финансово-кредитные учреждения, независимо от форм собственности, должны выдавать финансовые ресурсы по рыночным ставкам, а не по субсидированным, иначе отрицательного эффекта будет больше, а положительного - минимум.

Babur Tolbaev about protesting borrowers: "There are people who use even interest free loans in a non- effective way”.

Babur Tolbaev, the CEO of "Mol Bulak Finance", considers claims of the Borrower’s Rights Protection Committee to be groundless and non-payment of loans to be the main result of a poor money management.  In his interview to K-news, he explains the reasons.

- Babur, the protesting borrowers complain about high interest rates. What is the real situation with repayment of loans?

- Today "Mol Bulak Finance" has more than 110,000 clients through out the country, and only 1.5-3% of these clients delay their payment - it is a very good quality of portfolio. I have never heard our customers to complain about high interest rates. It is a myth.

For example, banks give big loans up to tens of thousands of dollars, while the average loan amount in our Company is much smaller which is around 30-35 thousands of soms. For example, these 30 000 soms are given at an affordable rate (an average of 2.5% for the initial balance, in other words, 1,000 soms loan produces interest for 25 soms per month). It only seems to be a lot, in reality -it is  miserably amount, and our clients do not complain.

I do  not believe in honesty of those borrowers who go out and protest at the streets,  give press conferences. I think that they are just voices of some individuals who want to use this opportunity for earning money.

In overall,  unhealthy  tendency is happening now – to organize protests when some problem arises. The most interesting thing is that other MFIs can confirm - there is no point to speak with these people, they don’t want to listen, and will keep shouting any way.

- But, there are some people who really cannot afford to repay the loan?

- Of course, there are some, but it's not because of high interest rates. Some people have problems with repayment even with no interest loan. There is a category of people who do not use the money efficiently, by spending the given amount  for own  needs or the needs of their  relatives, thus causing big problems for financial companies. It is usual practice. Some people feel very compfortable blaming those who are financially stable. To be fair, there are situations where we face dishonesty from the Company’s employees, who in their turn cause difficulties for our clients, however in these cases I believe both the employee and the client are to be blamed.  We dismiss such employees immediately, in future we will take even tougher measures up to filing law suits.

Believe me, if all the tens of thousands of only our Company’s clients who substantially improved the quality of their life, would go out to the square for  an anti-protest meeting to stand up for the microcredit companies, they would not have enough space . But they see no point in doing this, so don’t we, such clients really work and conduct business, and we don’t want them to be disturbed, we want them to keep working for the sake of their families. Therefore, now we clarify the situation to the population throught mass media.

Please take a look, one can go to Dordoi market and buy a jacket for 100 dollars, but if he doesn’t want to go to the market, he may go  the nearest shopping mall with convenient parking, good-quality service, clean and bright atmosphere and buy the same jacket for 150 dollars. Our work is built on the similar market principles. At the end, we do not force anyone to take loans. It’s people choice.

- How can you comment the statements about allegedly illegal confiscation of collateral?

To begin with I would like to note, that Mol Bulak Finance provides unsecured loans, it works without collateral, i.e. only 500- 1000 clients actually have to provide collateral. I don’t remember any case when we confiscated it. To the contrary, we understand that collateral registration is a complex procedure and take the credit risks upon ourselves.

I also have to note that regarding this issue - I fully support the position of banks. People have to fear to lose their property, which they put under the collateral; they have to be responsible for the obligations they take. It is law. Banks have a full right to confiscate the collateral. What will happen otherwise? People take loans, do not repay them and go protesting? In this case we will return to the 15^th century, when the “strongest” is right. We cannot afford to create this precedent. Look what is happening in the US, one can see it in the movies, all people take loans to buy houses, if they cannot repay the loans in a timely manner, bank just takes away the property.

The confiscation of a property collateral is the last resort and believe me, if the creditor sees that an individual is ready to repay, he will not take away the property, because confiscation is a very complex and not very pleasant procedure. If a borrower says: “You see, I have problems, but I will repay my debt later” and starts demonstrating it, not only by words, but by real paying out, the creditor understanding the situation will restructure the debt, will make prolongation.

-What is the role of financial illiteracy of the population in this regard?

I think that financial literacy starts from the upbringing of responsible attitude and understading the notion of “supremacy of law”. If a person took a loan secured by the collateral and eventually did not use the loan purposefully, he should bear the responsibility. A creditor take the collateral, sell it and takes its part, the rest of amount returns to a person. This is regular procedure practiced in the whole world. For example, people can be jailed of they do not repay a loan in the US. We have less severe legislation.

Our Company strives to educate its clients. For instance, the Company published articles in the local newspaper “Super INFO” in which specialists explained about our activity, what loan is, and all issues associated with lending process. Our Company is planning to publish a book on financial literacy for our clients.

- How can you estimate microfinance sector in general?

First of all I believe that the MFIs work several times more active then other financial institutions. Regardless the fact that we have hundreds of companies, I do not think the sector is  saturated, we see even greater demand in loans.  For instance, in Mongolia, a country with its 2,5 million population, the half of which lives in Ulan-Baator, assets of, at least, two banks, comprise USD 1 billion for each. In Kyrgyzstan assets of three major banks comprise less than 1 billion for sure. It confirms that the banking sector is not big enough, and we, the microfinance institutions are really becoming a substantial part of the banking and financial system, we help the banks to fulfill the niche with our financial services. Banks cooperate with the MFIs, and this is already thanks to banks participation.  But I would like to wish banks good luck in further development, we need innovations in the banking sphere.

The number of our clients is greater than the one of main banks. Why? Because the loan amounts are much smaller.

You know, Kyrgyzstan is one of the most developed microfinance markets across the CIS? Kyrgyz experts are welcomed abroad.  As far as I know, several years ago “Finca Kyrgyzstan” and “Finca Azerbaijan” were selected as the best model companies among the Finca network operating in more than 20 countries. One has to be proud of the microfinance sector, which is itnernationally accountable, transparent and which has great tax deductions. “Mol Bulak Finance” has already received big loans from the European Bank of Reconstrucion and Development several times , it also demonstrates the success, since it is difficult to pass due diligence process of EBRD.

- How do you form an interest rate in the microcredit companies?

- First of all- the operational costs. Microcredit companies spend more time to process one loan application.

Second - the cost of funds and hedging. In our turn, we also attract loans from international organizations (EBRD, Holland Bank of Development and others). For your information we take loans at market rate, i.e. they are not donor organizations, they are financial institutions, which also make business and it is ok. Should the Kyrgyzstan have a country rating and should it not be a country with high  risk, the interest rates would be not as high. But unfortunately, Kyrgyzstan does not have the country rating, it has high risks, and the money is given at rates higher then in other countries, as such organizations also put risks in their costs.

Third - the reserves for potential losses.  For each given loan we have to create a reserve, as we take risk of not receiving our money back, and this is a right thing to do. Anything can happen - one can slip over, fall down, die, revolution might happen, flood, shed, etc.

Fourth - the inflation, otherwise everything we earn will lose its price.

Fifth - the margin which is included for the profit of the Company.

- Were there habitants of the south who suffered from the interethnic conflict during June 2010 among your clients? What happened to them?

- The June events had affected more than a thousand of clients of “Mol Bulak Finance”. For the families of dead clients or clients who had losses their families we wrote off the loans. The rest were restructured for a period of 18 months. Also, in partnership with MCC “Bai Tushum and Partners” and “Kalikova and Associates” law firm we established The Revival Foundation, with a contribution of one million soms from each of us. Those who lost their business in Osh and Jalal-Abad, benefited from the fund as they were given grants and interest free loans for restoration of their business and houses recovery purposes. To make it simple, for example, we gave a tandyr guy a grant to recover his fire oven and an interest free loan for purchasing flour, so that he could resume his business.

God save us from any force-major in any region, but financially stable and socially responsible microfinance companies will be the first ones to help, because these are our clients who experience difficulties. We do not need anyone’s instruction for this. We need the government to protect us, and different public committees, that make up problems, to leave us alone.

- The MFIs lobby for amendments in the legislation, in particular, they ask to allow taking deposits from the population and operate with foreign currency. What amendments would you recommend?

- Different organizations have different demands. I know, that two MFIs have licenses for working with deposits.

Two more large MFIs lobby for the opportunity to provide laons in in foreign currency, and I understand why. The essential part of their clients take big amounts of individual loans, at least much bigger than the one we give, in this regard they are competing with banks. “Mol Bulak Finance” in general, gives unsecured loans for a small family business in a village or a small enterprise, and we want to give loans in soms.

So, in order to hedge currency risks, the two other MFIs would greater benefit if they give loans in dollars, because big loans, are generally taken in the city, where clients can easily exchange their money. In our case, imagine us lending money in dollars somewhere in At-Bashy. I’d rather index the loans, but will lend the money in a way convenient to both our clients and ourselves.

Personally I would like the legislator to introduce a norm whereas the microcredit institutions would be allowed to attract money from richer citizens/companies of Kyrgyzstan. I am sure that we have such individuals, who keep their millions in a safe, don’t want to go to banks and would like the stable MFIs to turn over their money. Current legislation does not allow doing that. Even though the country would benefit from this process as it is better to attract own funds, rather than funds from abroad. The richer population would also benefit from this. Banks offer deposits at 7-12 % in an average, whereas microcredit companies’ offers would be around 15% in local currency, if not more. Actually there are no risks for a country, as it could limit the amount of the loan, for example, if a minimum of one million soms would be set, people with lesser incomes could automatically be excluded from the possibility to take part in the process. As to the people who have a million of soms or more, are financially educated to be able to conclude fair and mutually beneficial credit agreements with the creditors.

Today, taking into account hedge costs, we use funds at rate of 17-18% and they will become even more expensive, first of all due to not favorable macroeconomic situation of the country, secondly, because the number of people who wish to lend money to the MFIs of the country has not increased. Thus, the cost of funds may raise for the clients as well, especially for those who have no credit history or whose credit history is not very positive.

-Does it mean that interest rate may raise?

- Not yet, but I see all grounds for that. Everybody says - you need to decrease the rates, you need to decrease the rates. The state budget has a huge hole, the economy is weak. We need to improve the investment climate, and I know and I see that the new government makes the steps in this direction, fights with corruption, and when we see concrete results in this direction, as Georgia sees it now, foreign creditors will know that the judicial system works honestly and fairly and their funds are well protected. Higher risks - more expensive loans. It is a direct reflection of the situation in the country.

Also I’d like to note, that we actually try to decrease the interest rates at the expense of increasing our efficiency. In addition, when clients with good credit history come to us repeatedly, they always benefit form a better interest rate.

- Do you agree that the population of Kyrgzystan is overindebted?

- No. Absolutely. I will explain why. According to the Company’s internal research, our standard client is a village inhabitant, who needs the liquidity from 3 to 15 times per year. Agriculture is a cycle-based activity: in February you need to buy fertilizers, in March- the seeds, in April you start seeding,  in May you start to buy animals, in June you pick up the apples, in August you prepare your kids for school and so on. That is why I always get happy when our clients have several loans, it means that our clients are economically active, and their business is well. I am not speaking about cases when a small percentage of the clients really cannot afford their debt, in such situations, we of course regret and try to work with such clients in close cooperation and solve the difficult problem together, but the client as well has to cooperate with the MFI, instead of going out for a protest.

I admit, that some people take loans in order to cover other loans, but it is not a one way seen problem, they still can figure out how to solve it, as the cash flows have different characters. The only evidence of the over indebtedness is performance of repayment level. The four large MFIs of the county have this level equal to 97-98%. It means that almost 450 thousand clients return their loans in time, without delays in 97% of cases.

As I have said, it is ok to have several loan simultaneously. Imagine that you need 200 thousand soms, you will not go to bank as you do not have collateral. At the initial stage microcredit companies can only give you 50 thousand soms. What do you do? You go and take 50 thousand in several companies. If a client has a business and he can afford paying out the loan, please let him go ahead and take it!

I believe that microcredit companies have caused this issue themselves, and it is not bad at all! Here comes the conservative policy of the MFI to play its role and it is also ok. First of all we want to see the person and find out who he is, we want to see his ability to pay. Next time he will get a greater amount of a loan.

- Tell us about the social policy of your company

- «Mol Bulak Finance» - is one of the few companies which has a big budget for social projects. In 2011 we invested more than 5 million soms, not considering the amount of taxes the whole microfinance sector pays. We do not just give the loans, we do much more. I really want all companies of Kyrgyzstan to start supporting various sustainable development projects, we all need that. When «Mol Bulak Finance» started to actively develop, in 2008 our annual budget for social projects  was only 100 000 soms, each year it steadily grew. In the Harvard business school in 2011 professors confirmed one very important truth: the more financially sustainable your organization is, the more benefits it brings to the society.  I mean, that one has to be glad for the financially sustainable companies and welcome those who can earn money, because when people earn more they start to share To share for the sake of your country’s and society’s wellness is happiness!! Believe me, our culture has the concept of sharing, we just need to understand it and act in a civilized manner!

The policy of our Company is to think about what kind of adults there will be in 20 years. Today they are schoolchildren and students of higher education institutions. That is why we consider support of youth as one of the strategic and important directions. We need to cultivate the values of a decent citizen, the love for your country, to all the ethnicities who live and work for the sake of our Kyrgyzstan.

This is a reason why our Company has taken responsibilities for supporting Bishkek secondary school # 14,  supporting Students in Free Enterprise (SIFE) movement and new movement called Decent Citizen,  the Company sponsored “Bishkek, I love you” movie, Kanykei singer, “Asia Mix” KVN  league, “The smiles of Kyrgyzstan” project and Mol Bulak Fashion Week. Besides that, we plan to involve people with limited capacities to the work in our Call center.  We will train them, provide IP telephones, all necessary equipment and let them work from their homes. Recently we have made a decision to support Atai Omurzakov and his “I am a Dancer” international project and become his general sponsor. When I found out that Atai at his age of 21 decided to invest his own 100 000 dollars that he earned during a competition in Prague, I said he is a real hero of our time, well done! He showed an example not only for a young generation, he also gave us, the businessmen and all of the citizens, a lesson that we need to share and do something great for our country! My deepest respect to him. I also really rely on the people’s support of Atai.

Besides all this, we have launched consultation projects “MBF bazaar” and “MBF Farm” for our clients, because we understand that many agriculture manufacturers lack knowledge on technologies and innovations available at this time, and they need help in selling and planting of their products. In the framework of our projects the agronomists and veterinarians consult our clients on how to better grow cultures, how to make the animals healthier and so on.

Believe me, Kyrgyzstan is not a poor country. Almost everyone has a house, an apartment, a land, and some animals. How many natural resources we have! We wash our cars with a potable water. It is just that people do not value this, we lack management and ethics. Not long ago Roza Isakovna Otunbaeva has made a great presentation on Bangladesh. I never thought about this but Bangladesh is a country with a territory smaller than ours and population of around 160 millions of people. Bangladesh in my opinion is a poor country, and we are rich, we just don’t value what we have and we need to work, other than just wait till an “apple falls into our mouth”.

в центре внимания

Бабур ТОЛЬБАЕВ: Микрокредитование – это благополучие сотен тысяч граждан Кыргызстана…

В истории микрофинансирования многих стран, включая Кыргызстан, микрокредитование начиналось как социальные шаги по поддержке мелких предпринимателей. Однако после того, как мелкие предприниматели продемонстрировали высокую степень ответственности путем использования кредита и своевременного возврата средств, микрокредитование стало видом коммерческой деятельности. На нынешний день только коммерчески ориентированные микрофинансовые организации (МФО) успешны, устойчивы и долгосрочны. И все же, с учетом того, что происходит взаимодействие с большим числом клиентов, микрокредитование считается социальноориентированным видом предпринимательства. А в условиях нашей страны  выполняет еще и функции, которые раньше считались прерогативой государства. Об особенностях микрокредитного рынка Кыргызстана рассказывает Генеральный директор ОсОО МКК «Мол Булак Финанс» Бабур ТОЛЬБАЕВ.

- Не кажется ли вам, что  предприниматели работают все-таки для получения прибыли и, по сути, не могут заниматься исключительно благотворительностью?

- Да, важно быть социально ориентированной компанией. Однако не менее важно понимать, что бизнес-структуры не являются НПО или благотворительными фондами, которые занимаются некоммерческой деятельностью. А коммерческие компании, в том числе микрофинансовые, созданы для получения прибыли, т.е. акционеры не просто так вкладывают миллионы долларов в предприятие, чтобы потом просто раздавать инвестиции. Поэтому для меня нет никакой разницы между микрокредитными компаниями и коммерческими банками. И те, и другие являются коммерческими структурами и предоставляют финансовые услуги населению, разница лишь в том, что у банков больше возможностей заниматься разными видами услуг.

- Тем не менее, вы активно занимаетесь социальными проектами, особенно среди молодежи. Расскажите о них.

- Мы живем в обществе, и хотим позитивно влиять и быть частью этого общества. Мы реагируем на происходящие события, в какой бы части страны они не случились, мы не остаемся в стороне, мы оказываем посильную поддержку и делаем это искренне, так как  переживаем за наш народ и нашу страну. Наши клиенты есть во всех регионах страны, и мы стремимся  стать партнерами для них и конечно  для государства. Мы хотим, чтобы наши клиенты знали:  если вдруг в стране произойдет что-то чрезвычайное, (упаси Бог!), то в такой час на нас можно положиться, мы не будем стоять в стороне. Например, во время июньских событий 2010 года наша компания совместно с двумя другими компаниями («Бай Тушум» и «Каликова энд Ассошиэйтс») собрали три миллиона сомов и учредили «Фонд Восстановления». Предпринимателям, которые полностью потеряли бизнес, созданный нами Фонд давал гранты на стартовый капитал и беспроцентные кредиты на оборотные средства. Я уже не говорю про гуманитарную помощь, которую оказывала вся страна и мы в том числе, не говорю про то, что сотням клиентов мы списали кредиты полностью и еще сотням реструктуризировали кредиты. Не знаю случая, чтобы добросовестным клиентам, когда у них были сложные ситуации и они нуждались в нашей поддержке, мы не шли навстречу.

Что касается других социальных проектов,  наша компания стремится работать с молодежью, ведь молодежь – это действительно наше будущее! Очень надеюсь, что лет через 15-20 наши дети будут жить  в безопасном и развитом обществе. Следует отметить, работу с молодежным проектом «SIFE - Кыргызстан” (“Студенты в свободном предпринимательстве”), мы уже третий год выступаем генеральным спонсором этой организации и, кроме этого, только в текущем году,  профинансировали формирование 15 команд в 15 ВУЗах страны. Также под нашим шефством находится СШ № 14, где  ведем широкую деятельность  по поддержке и мотивации преподавательского состава, работаем с администрацией школы, и, конечно же, с учениками. Для них были организованы десятки кружков по интересам, нам хотелось создать такую атмосферу, чтобы детям было не только полезно, но и интересно каждый день приходить в школу. Мы дополнительно разработали мотивационную систему для учителей, согласно которой готовы выдавать им премии, если их ученики продемонстрируют высокие результаты на олимпиадах, - для нас это  показатель того, как учитель проводят уроки и работает с учениками.

Кроме  того, я  сам часто читаю лекции в различных вузах. И это делается по инициативе и приглашению самих студентов, которые знают о нашей компании и о том, какие проекты нами реализуются, примером может быть  проект «Порядочный гражданин», собравший уже более 400 участников, которых объединяют одни  общечеловеческие ценности и желание жить честно, по совести. А не так давно наша Компания и компанией «Кока-Кола» выступили генеральными спонсорами фильма «Бишкек, я люблю тебя!», который приобрел большую популярность не только по всей стране, но и за ее пределами. Таким образом, работая с молодежью, у нас есть возможность  прививать ей общечеловеческие ценности, поэтому в этом направлении мы и продолжим работать.

- О социальных проектах молодежь наслышана. Но вы сами говорили, что микрокредитование – это, прежде всего, бизнес…

- Да, поэтому считаю не совсем корректно утверждать, будто микрокредитование – это борьба с бедностью. МФО ближе к людям, так как мы предоставляем финансирование в таких отдаленных уголках страны, где банки не работают, поэтому там, кроме микрокредитных компаний, обеспечить денежными средствами заемщиков просто некому. Например, только у нашей компании за четыре года работы открыла более ста офисов, где обслуживается примерно 110 тысяч клиентов. Причем большая часть из них повторно обращается за кредитами. На нынешний  день кредитный портфель «Мол Булак Финанс» превышает 2,5 миллиарда сомов. Таким образом, у нас, как и у других МФО, ежемесячно число клиентов растет, и это, безусловно, радует, т.к. свидетельствует, об экономической активности. Это надо всячески поддерживать. Всего же МФО работают почти с полумиллионом заемщиков. Вы только представьте, какая это огромная цифра, особенно если учесть общую численность  населения в Кыргызстане!

Также стремлюсь к тому чтобы «Мол Булак» стал для людей не просто источником микрокредитов, но и источником знаний, ноу-хау, инноваций и полезных советов по повышению продуктивности земли, использованию воды и т.д, и т.п., в этом направлении мы и работаем.

- Вы назвали большую цифру - полмиллиона людей, неужели при таком высоком уровне бедности столько кыргызстанцев берут кредиты?

Не сказал бы, что у нас огромное  число нищих людей. Во многом такое впечатление создается из-за уклада жизни, ведь в регионах люди свои небольшие сбережения кладут не в банк на депозит, а покупают на них скот, так же люди инвестируют не в стены домов, а в образование детей и их трудоустройство.

В общем, в течение года у людей от 3 до 15 раз возникает потребность в наличности: то удобрения нужно купить по более выгодной цене, то семена, то цыплят, то яблоки. Именно поэтому у МФО много постоянных заемщиков, которым постоянно нужны источники финансирования и ликвидности. Страшно представить день, когда МФО могут закрыть свои двери и перестать кредитовать. Если сегодня от 5-30 человек митингуют против микрофинансовых организаций, то в день, когда МФО перестанут работать, на улицы выйдут десятки тысяч людей. Рад, что государство не идет на поводу у малого числа клиентов, у которых по разным причинам возникли сложности с МФО и проявляет понимание и интерес к микрофинансовому сектору. Пользуясь, случаем, выражаем благодарность руководству и специалистам НБКР за профессиональный подход к вопросу. МФО для государства - это курица, несущая золотые яйца, ведь благодаря МФО создаются тысячи рабочих мест, выплачиваются огромные налоги и предоставляются различного рода возможности для сотен тысяч клиентов во всех уголках нашей страны! Сектор микрофинансирования в Кыргызстане - один из наиболее развитых на всем пространстве СНГ, и у нас есть чему учиться!  В стране не так уж и много компаний, которые смогли привлечь финансирование у таких серьезных международных финансовых институтов как Европейский Банк Реконструкции и Развития (ЕБРР) или FMO (Голландский Банк Развития), а почти все крупные МФО имеют такое финансирование.

- Опишите типичного клиента?

- Это торговцы с лотка, владельцы небольших киосков и павильонов. Такие микропредприниматели из одного кармана  оплачивают и содержание жилья и учебу детям, и приобретение товаров для своей торговой точки. Поэтому часто бывает, что на празднование дня рождения свадеб деньги потратили, а  для закупки товара денег не хватает. И таким людям нужны оборотные средства на приобретение напитков, макарон, хлеба и прочих продуктов для их дальнейшей реализации. Еще наш типичный клиент берет займ на животноводство. Это тот, кто, зная, что в настоящее время, например, можно недорого купить телят, берет кредит, а потом отправляет пару купленных на выданные средства бычков к родственникам на джайлоо.

- Тем не менее, политики часто поднимают вопрос о том, что кредиторы предоставляют средства под драконовские проценты…

- Мы никому не выкручиваем руки, заставляя брать деньги, потому что для большинства наших клиентов проценты не настолько непосильные, как это часто преподносится общественности. Конечно, все и всегда хотят платить более низкие проценты, и добросовестные клиенты с каждым циклом выплачивают все меньше и меньше процентов. Если в 2000 году заемщики платили 5% в месяц, сегодня эта ставка стала ниже уже более чем в два раза. Более 80 процентов наших клиентов – микропредприниматели, которые берут в кредит в среднем 30-35 тысяч сомов. Поэтому в абсолютном выражении они платят доступные проценты, хотя в процентном выражении это кажется более значительным. Нельзя сравнивать проценты маржи мелкого предпринимателя и малого предпринимателя. Например, мелкий предприниматель покупает жевательную резинку “DIROL” по 10 сомов на Ошском рынке и продает в своем павильоне где-то в микрорайоне этот же продукт по 15, а иногда и по 20 сомов. Если провести аналогию и аннуализировать (т.е. перевести на годовую ставку) доходность микропредпринимателя с  одной упаковки жевательной резинки составляет более 18 000% годовых! Одна упаковка  покупается за 10 сомов, продается в день по 15 сомов, это 50% в день, а за год получается 18 000%. И что же? Будем порицать такого предпринимателя, что он обдирает потребителя?! Конечно, нет! Это рынок. И у человека есть выбор: купить блок жевательной резинки по запрашиваемой цене у этого микропредпринимателя или поехать на Ошский рынок. Другое дело, когда малый предприниматель покупает в Турции куртку за 100 долларов и перепродает здесь за 130-150 долларов. Однако куртка может продаваться 10-15 дней, если не дольше, но и себестоимость ее выше, ведь привезена она из Турции. В итоге, получается, что в процентном выражении микропредприниматель зарабатывает немало, хотя в абсолютном выражении это очень незначительная цифра.

Поэтому, смело скажу, что процентные ставки микрофинансовых организаций и коммерческих банков нельзя сравнивать. УМФО не высокие, именно рыночные, процентные ставки, и с каждым годом ставка естественным образом снижается.

Кстати, с 2000 года кредитная ставка снизилась  в два-три раза. То есть ставки снижаются естественным образом ежегодно за счет конкуренции. Рынок всегда диктовал и диктует свои условия, и только самая эффективная компания будет побеждать и выиграть в конкурентной борьбе.

- А как же разговоры, что вы отбираете жилье у бедных заемщиков?

- Львиная доля кредитов, выдаваемых микрофинансовыми организациями, - беззалоговые. Наша компания предоставляет финансирование под поручительство. И возвратность у нас 97 процентов. Необходимо подчеркнуть, что оставшиеся три процента – это не те кредиты, которые безнадежно пропали. Просто заемщик может задержать выплату на пару дней, на месяц, поэтому в формулу по возвратности эти займы не вносятся. Совсем не возвращается всего 0,5 процента кредитов. Возможно, именно эта категория заемщиков и выходит на площадь митинговать. Кстати, среди демонстрантов против банков и МФО есть и постоянные клиенты, которые своевременно погашают один кредит, следом берут другой. Вероятно, они бы хотели, чтобы им деньги давали вообще даром... Мы также смеем предполагать, что определенные круги финансируют таких митингующих, чтобы  вызвать в стране нестабильность, кому-то это политически выгодно.

Уверен,  наше руководство государства все это видит, понимает и предпринимает меры по защите тех, кто, законно работает в стране. Слава Богу, мы живем в государстве, где есть конституция, и наше правительство делает многое, чтобы защитить законопослушных граждан и устойчивые компании, которые, безусловно приносят пользу  обществу, .

Не совсем понимаю логику митингующих. Ведь если люди  выходят на площадь, то работа  стоит. В итоге и они без средств к существованию остаются, и экономика страны не  развиваться. Если же недовольные хотят все получить даром и остаться безнаказанными, то с таким мировоззрением они не дадут Кыргызстану далеко уйти.  Именно поэтому мы так много работаем с молодыми и стараемся сформировать у них  общечеловеческие взгляды на  законность, честность, порядочность, трудолюбие и, самое главное - привить любовь к своей стране.

Беседовала Динара БОРБУГУЛОВА.

газета "Вечерний Бишкек" 30 марта 2012 г.

Уважаемые Друзья и Сотрудники!

Большое Спасибо Вам всем за поздравления!  Мне очень приятно получить от Вас все эти пожелания!

С Уважением,

Тольбаев Бабур

Уважаемый Бабур Латиханович!!!

офис Исфана, искренне поздравляет Вас с днем рождения. Прежде чем Вам пожелать, хотим обратить Ваше внимание на то, что Исфанинский офис, самый отдаленный. И приносим свои извинения, что так поздно поздравляем. Таким образом, Вы знаете, что НАШ РЕГИОН самый лакомый кусок МБФ. Ведь не зря мы на отборочном туре КВН, об этом говорили.  Но, тем не менее,   Офис Исфана желает Вам, прежде всего крепкого здоровья, долгих лет в жизни, успехов в Вашей трудной работе. Пусть удача, любовь к работе и семейное счастье всегда Вас сопровождают. И от Исфанинского офиса примите, пожалуйста, следующие стихи:

Желаем Вам в работе вдохновенья,

В кругу семьи-тепла и доброты

Среди друзей любовь и уваженья

И в жизни сбывшейся мечты!

Быть отличным руководителем— искусство и ежедневная сложная работа,

Вы - основа, стержень нашей работы, настоящий лидер и мозговой центр нашего коллектива!

На Ваши плечи ложится ответственность за нас,
Вы принимаете правильные решения , создаете комфортный микроклимат и  с легкостью справляетесь с этим стратегическим и тактическим делом!

С днем рожденья, дорогой Бабур Латиханович!
Желаем Вам оставаться таким же хорошим человеком, пожелать Вам крепкого здоровья, счастья и успехов!

Всех благ желаем в этой жизни!
Пусть будет много в ней побед,
Удач, достатка, оптимизма,
Прекрасных дней, счастливых лет!

Пускай приносят наслажденье
Успехов сладкие плоды
И обретают воплощенье
Задумки, планы и мечты!

Наш босс - великий человек,
И мы вас к этому сподвигли!
Признайтесь, Вы бы за целый век
Без нас такого не достигли!
Ну, ладно, это мы шутя,
А если Вам сказать серьёзно,
Желаем мы и век спустя
Такой же путь проделать звездный!
Больших Вам благ, побед, удач,
Карьеры яркой, как комета,
И увлекательных задач,
Добра и солнечного света!
Не зря природа Вам дала
Такую творческую силу,
Жизнь будто Вам всегда мала,
И вы растете без усилий
К большим свершеньям и мечтам,
Счастливым встречам, достиженьям!
Вы лучший, босс, позвольте нам
Сказать Вам хором: С ДНЕМ РОЖДЕНЬЯ!

С уважением и наилучшими пожеланиями,

БРУ

Уважаемый Бабур  Латиханович!

От всей души поздравляем Вас с днём рождения!

Желаем Вам  здоровья, долголетия, радости и море смеха!

Желаем, чтобы с Вашего лица никогда не исчезала  Ваша  добрая улыбка!

Будьте всегда таким  же жизнерадостным человеком!

Новых высот Вам , в Вашей нелёгкой работе.  Долгой счастливой жизни  Вам и Вашим близким!

Новых идей Вам и процветания!

А мы в свою очередь  готовы воплощать Ваши идеи в жизнь! Мы Вас ценим и уважаем!

С уважением,

Коллектив  Кочкоратинского региона